Morrow Bank huijaus – onko kyseessä huijaus vai luotettava pankki?

Morrow Bank on viime vuosina herättänyt paljon keskustelua suomalaisissa verkkofoorumeissa ja sosiaalisessa mediassa. Moni saattaa jopa googlata “Morrow Bank huijaus” pohtiessaan, voiko tähän uudehkoon pankkiin luottaa vai onko kyseessä huijaus. Tässä arvostelussa perehdymme Morrow Bankin taustoihin, sen tarjoamiin palveluihin sekä asiakkaiden kokemuksiin. Tarkoituksena on selvittää, onko Morrow Bank luotettava rahoituslaitos vai syytä huoleen.

Mikä Morrow Bank on? – Taustat ja nimenmuutos

Morrow Bank saattaa vaikuttaa uudelta tulokkaalta finanssialalla, mutta todellisuudessa pankilla on jo usean vuoden historia. Kyseessä on norjalainen digitaalinen pankki, joka toimi vuoteen 2023 asti nimellä Komplett Bank. Pankki perustettiin Norjassa vuonna 2014, ja Suomen markkinoilla se aloitti vuonna 2017. Monet suomalaiset tunnistivat sen tuolloin näkyvästä televisio- ja radiomainonnasta. Toukokuussa 2023 pankki vaihtoi nimekseen Morrow Bank – virallisten tietojen mukaan kyse oli brändiuudistuksesta, eikä nimenmuutoksen taustalla ollut draamaa. Komplett-nimi viittasi ehkä “kokonaiseen pankkiin”, vaikka yhtiön tarjonta on melko rajattu (lähinnä kulutusluottoja ja luottokortteja), joten uusi nimi haluttiin erottamaan palvelut selkeämmin.

Morrow Bankin taustayhtiö Morrow Bank ASA on listattu Oslon pörssissä, mikä osaltaan kertoo pankin vakiintuneesta asemasta. Pankki toimii Norjan finanssivalvonnan alaisuudessa ja noudattaa myös Suomen kuluttajasuojalakeja toimiessaan täällä. Kyseessä ei siis ole mikään pienimuotoinen hämäräfirma, vaan pohjoismainen rahoitusyhtiö tuhansine asiakkaineen. Morrow Bank kuuluu Norjan talletussuojajärjestelmään, mikä yleensä tarkoittaa talletusten turvaa tiettyyn summaan asti (joskin Suomessa pankki keskittyy lähinnä luottoihin, ei niinkään talletustileihin). Taustojen perusteella Morrow Bank vaikuttaa lailliselta ja valvotulta pankilta, eikä perinteisessä mielessä huijausyritykseltä.

Onko Morrow Bank huijaus? – Luotettavuus vs. epäilykset

Varsinainen kysymys kuuluu: onko Morrow Bank huijaus vai ei? Lyhyt vastaus: Morrow Bank ei ole viranomaisten mukaan huijaus, vaan rekisteröity ja lisensoitu pankki. Se myöntää kulutusluottoja ja luottokortteja asiakkaille, ja sen toiminta on viranomaisten valvomaa samaan tapaan kuin muidenkin pankkien. Monet asiakkaat ovat käyttäneet pankin palveluita täysin asianmukaisesti – esimerkiksi Morrow Bankin myöntämä Mastercard-luottokortti on ollut suosittu, ja sillä on tuhansia käyttäjiä Suomessa. Myös pankin kulutusluotto (joustoluotto) on aidosti nostettavissa oleva laina, ei mikään olematon huijaustuote.

Miksi sitten huijaus-epäilyjä ilmenee? Vaikka pankki on laillinen, osa asiakkaista tai ulkopuolisista on kyseenalaistanut Morrow Bankin toimintatapoja. “Huijaus” mainitaan usein tyytymättömien asiakkaiden puheissa, kun he kokevat tulleensa jollain tapaa petetyiksi tai yllättyneiksi pankin ehtojen vuoksi. On tärkeää erottaa kaksi asiaa toisistaan:

• Morrow Bank itse huijarina: Tarkoittaa väitettä, että koko pankki olisi valeorganisaatio tai ponzi-huijaus. Tälle väitteelle ei löydy katetta. Pankki on oikea yritys, joka lainaa rahaa ja laskuttaa korot sopimusten mukaisesti.
• Morrow Bankin toiminnassa huijaavia piirteitä: Tällä viitataan siihen, josko pankki käyttää kyseenalaisia tai harhaanjohtavia käytäntöjä, jotka saavat asiakkaan tuntemaan olonsa huijatuksi. Juuri näistä kokemuksista nousee suurin kritiikki.

Seuraavaksi käymme läpi, mitkä seikat ovat saaneet jotkut pitämään Morrow Bankia huijauksena tai vähintäänkin varoittamaan siitä.

Miksi Morrow Bankia pidetään huijauksena? – Syitä epäilyksiin

Useat tekijät ovat johtaneet “Morrow Bank huijaus” -puheisiin. Tässä keskeisimmät syyt, miksi osa ihmisistä suhtautuu pankkiin epäluuloisesti:

• Joustoluoton rakenne: Morrow Bank tarjoaa joustoluottoa, jossa lainalle ei ole ennalta määrättyä takaisinmaksuaikaa. Asiakas saa luottotilin (esim. luottoraja jopa 50 000 €), josta voi nostaa rahaa tarpeen mukaan. Lyhennyserä on joustava ja usein melko pieni suhteessa velkaan – joskus vain korot ja kulut. Ongelmana on, että jos asiakas maksaa aina vain minimierän, velan pääoma ei juuri vähene. Moni on järkytyksekseen huomannut maksaneensa vuosia satoja euroja kuussa, mutta velkasumma on lähes ennallaan. Tämä voi tuntua huijaukselta, vaikka se johtuu sopimusehdoista: maksamalla vain korkoja ja pieniä lyhennyksiä laina käytännössä pitkittyy hyvin kalliiksi. Esimerkiksi eräs asiakas kertoi ottaneensa noin 25 000 € lainan ja maksaneensa kolme vuotta minimilyhennyksiä (~250 €/kk) – ja silti velkapääoma oli lyhentynyt vain muutamia satoja euroja. Tällaiset kokemukset luovat helposti tunteen huijaavasta lainasta, “ikuisesta velasta”, joka hyödyttää vain pankkia.
• Korkojen ja kulujen suuruus: Vaikka Morrow Bank mainostaa kilpailukykyisiä korkoja (nimelliskorko voi parhaimmillaan olla ~7 % hyvin makskykyiselle hakijalle), käytännössä moni asiakas saa huomattavasti korkeampia korkotarjouksia, jopa lähelle 20 % vuosikorkoa. Lisäksi luoton avausmaksu ja tilinhoitomaksut tuovat lisäkuluja. Erityisesti tyytymättömyyttä on herättänyt raportit siitä, että Morrow Bank olisi nostanut yksipuolisesti lainojen marginaalikorkoja jälkeenpäin. Useat asiakkaat ovat foorumeilla kertoneet, että heille alun perin luvattu matala korkomarginaali on myöhemmin korotettu pankin päätöksellä, vaikka lainasopimus oli voimassa. Tällainen koronnosto on monen mielestä petollista – ensin houkutellaan edullisella tarjouksella ja sitten kiristetään ehtoja. Laillisesti pankki voi perustella nostoa esimerkiksi markkinakorkojen muutoksilla tai sopimusehdoissa mainituilla perusteilla, mutta asiakkaalle tämä tulee usein ikävänä yllätyksenä. Jotkut kutsuvat tätä suoraan “huijaukseksi” ja varoittavat, että pankki antaa halvan maistiaisen ja korottaa korkoja hiljalleen, ellei asiakas pysty maksamaan lainaa nopeasti pois.
• Nimenmuutos ja maine: Kuten mainittua, Komplett Bank vaihtoi nimensä Morrow Bankiksi 2023. Vaikka virallisesti kyse oli brändiuudistuksesta, epäilijät arvelevat syynä olleen Komplett Bankin huono maine. Vanhan nimen alla oli kertynyt paljon kielteisiä kokemuksia nettipalstoille – osa kutsui sitä suoraan “pyramidihuijaukseksi” kärjistäen. Näiden mielipiteiden mukaan nimen vaihtamalla pankki “pesti kasvonsa” ja jatkaa samaa toimintaa uudella nimellä. On mahdoton tietää, kuinka suuri painoarvo maineen parantamisella oli nimenmuutoksessa, mutta on totta, että Morrow Bankin maine pienempien pankkien joukossa on kyseenalainen johtuen asiakkaiden valituksista.
• Asiakaspalvelun ongelmat: Useat asiakkaat ovat kertoneet heikoista kokemuksista asiakaspalvelun suhteen. Yhteyden saaminen voi olla hidasta – esimerkiksi pankilla ei ole konttoreita Suomessa, vaan palvelu tapahtuu sähköpostilla ja puhelimitse arkipäivisin toimistotunteina. Jotkut ovat valittaneet, että sähköposteihin vastataan viiveellä tai asiaa ei hoideta kunnolla. Esimerkiksi eräs asiakas kertoi odottaneensa yli puoli vuotta selvitystä ylimääräisestä korkolaskusta, saaden ristiriitaisia vastauksia useilta pankin edustajilta. Tällainen kommunikaation hitaus ja epäselvyys syö luottamusta. Myös laskutus on ollut moitteen kohteena: yksittäiset tapaukset kertovat saaneensa maksuhuomautuksia veloista, joita he eivät tienneet olevan – esimerkiksi lasku “toisesta maksukehotuksesta” ilman että ensimmäistäkään laskua olisi tullut. Vaikka tällaiset tapaukset voivat olla virheitä tai väärinkäsityksiä, ne ruokkivat käsitystä epärehellisestä toiminnasta, jos pankki veloittaa perusteettomia maksuja.
• Luottokortin rajallinen myöntö: Morrow Bankin luottokortti tarjoaa hyviä etuja paperilla (ei vuosimaksua, jopa 50 päivää korotonta maksuaikaa, cashback-bonusta 1–2 % ostoksista sekä matkavakuutuksen). Kuitenkin monien hakijoiden kokemus on, että korttia on vaikea saada. Pankki hylkää hakemuksia tiukasti, vaikka hakijalla olisi kunnossa olevat luottotiedot ja keskitulo. Tämä on turhauttanut monia – heräten epäilyn, markkinoiko pankki tuotetta jota se todellisuudessa myöntää vain harvoille? Tämä ei sinänsä ole “huijaus”, mutta luo kielteisiä kokemuksia ja pettymyksen tunnetta. Hakija voi kokea, että hänet johdettiin harhaan lupaamalla helppoa luottoa, jota ei sitten annettukaan.

Morrow Bankin huijaus-maine kumpuaa enimmäkseen tyytymättömien asiakkaiden kokemuksista, erityisesti joustoluoton kalliiksi tulemisesta ja mahdollisesti epäeettisistä koronkorotuksista. Myös heikko asiakaspalvelu ja epäselvyydet laskutuksessa ovat nakertaneet luottamusta. Näitä piirteitä pidetään “huijaavina” tai ainakin epäilyttävinä, vaikkei pankki varsinaisesti rikollista huijausta harjoitakaan.

Asiakkaiden kokemuksia ja palautetta

Kun arvioidaan Morrow Bankin luotettavuutta, on hyödyllistä katsoa millaista palautetta asiakkaat ovat antaneet. Verkkoarvioissa Morrow Bank suoriutuu heikosti verrattuna moneen muuhun pankkiin. Esimerkiksi suositulla Trustpilot-sivustolla pankki on saanut runsaasti yksi tähti -arvosteluita. Monet arvostelijat kertovat samantyyppisistä ongelmista: kallis laina, epäselvät ehdot, hidas asiakaspalvelu ja vaikeudet tilanteissa, joissa jokin menee pieleen. Toisaalta on myös joitakin tyytyväisiä asiakkaita – osa kehuu, että lainahakemus oli nopea ja rahat tulivat tilille nopeasti, tai että luottokortin edut (kuten bonukset ostoksista) ovat hyödyllisiä arjessa. Positiivista palautetta tulee usein niiltä, jotka pystyvät hyödyntämään luottoa järkevästi ja maksavat velan pois nopeassa aikataulussa: heille Morrow Bank on tarjonnut joustavan rahoitusratkaisun ilman vakuuksia.

Negatiiviset kokemukset korostuvat erityisesti, kun laina-aika venyy. Useampikin asiakas on myöntänyt, että velkaantui liikaa ja päätyi vaikeuksiin joustoluoton kanssa – tästä he osin syyttävät pankkia ja sen “ansaintalogiikkaa”. On kuitenkin huomionarvoista, että vastaavia kokemuksia on monien muidenkin joustoluottoja tarjoavien rahoitusyhtiöiden kohdalla. Eli ongelma ei ole ainutlaatuinen Morrowille, mutta Morrow Bank on noussut tikun nokkaan kenties siksi, että se mainosti itseään edullisena ja joustavana, ja siten odotukset olivat korkealla.

Myös keskustelupalstoilla (kuten Suomi24 ja Vauva.fi) Morrow Bankista löytyy vilkkaita ketjuja. Niissä sävy on useimmiten negatiivinen: varoitetaan ottamasta lainaa kyseisestä pankista, ja jaetaan omia tarinoita velkakierteestä. Jotkut kyselevät, onko toiminta edes laillista. Esimerkiksi eräs kirjoittaja kertoi epäilleensä koko touhun laillisuutta, kun hän maksettuaan lainansa pois sai yhä perästä korkolaskuja. Toinen totesi suoraan, että “korko ja kulut ovat aivan tolkuttomia” ja kehottaa pysymään kaukana. Tällaiset puheenvuorot kertovat aidosta turhautumisesta ja mahdollisesti tietämättömyydestäkin sopimusehdoista – moni myöntää ottaneensa laina-aikana hädässä, ymmärtämättä täysin sen ehtoja. Onkin selvää, että Morrow Bank jakaa mielipiteitä jyrkästi.

Morrow Bankin plussat ja miinukset

Kokemusten ja tietojen perusteella voidaan listata muutamia plussia ja miinuksia Morrow Bankista. Nämä auttavat punnitsemaan, onko pankki sopiva valinta juuri sinulle vai ei:

Plussat:

• Laillinen toimija: Morrow Bank on virallinen, valvottu pankki, ei huijausfirma. Sen taustalla on pörssilistattu yhtiö ja usean vuoden kokemus Suomessa.
• Joustavuus lainoissa: Joustoluotto antaa mahdollisuuden maksaa takaisin omaan tahtiin. Voit lyhentää enemmän silloin kun talous sallii, eikä tiettyä määräaikaa velalle ole. Tämä jousto voi auttaa esimerkiksi yllättävissä menoissa lyhyellä tähtäimellä.
• Nopeat päätökset: Lainahakemuksen saa täytettyä verkossa nopeasti, ja alustava lainapäätös tulee yleensä heti. Myös luottokorttihakemuksen käsittely on automatisoitu – kielteinen päätös voi tulla heti, myönteinen yleensä pian lisätietojen toimittamisen jälkeen.
• Luottokortin edut: Morrow Bank Mastercard on vuosimaksuton ja sisältää kilpailukykyiset edut, kuten jopa 50 pv korotonta maksuaikaa (riippuen laskutusrytmistä) sekä cashback-bonusta ostoksista. Korttiin sisältyvät myös matkavakuutus ja ostoturva, mitä ei kaikilla kilpailevilla maksuttomilla korteilla ole.
• Kilpailukykyinen korko hyvillä hakijoilla: Jos taloustilanteesi on vakaa ja luottotiedot moitteettomat, voit saada Morrow’lta lainatarjouksen varsin alhaisella korolla (lähes pankkien tasolla). Osa asiakkaista on saanut edullisemman kulutusluoton tätä kautta kuin perinteisistä pankeista, etenkin jos on kilpailuttanut tarjouksen.

Miinukset:

• Velan pitkittyminen ja korkokulut: Joustoluoton rakenteen vuoksi laina voi jäädä “roikkumaan” pitkäksi aikaa. Pieni kuukausierä tarkoittaa, että pääoma ei lyhene, ja korkoja kertyy jatkuvasti. Kokonaiskustannus nousee suureksi, ellei lainaa maksa aggressiivisesti pois. Tämä on johtanut monilla velkaongelmiin.
• Korkojen nosto: Asiakaspalautteen perusteella Morrow Bank on nostanut joidenkin lainojen marginaalikorkoa jälkeenpäin. Vaikka tämä saattaa perustua sopimusehtoihin, se koetaan erittäin negatiivisena yllätyksenä. Luottamuspula syvenee, kun asiakas ei voi luottaa koron pysyvän samana.
• Asiakaspalvelu ja tiedotus: Pankilla ei ole konttoria Suomessa, ja yhteydenpito on koettu hitaaksi. Tiedonsaanti esimerkiksi laskujen koostumisesta tai koron laskutuksesta on ollut joillekin asiakkaalle vaikeaa. Virhetilanteissa kommunikointi on ontunut – tämä on suuri miinus, kun kyse on talousasioista.
• Tiukat myöntökriteerit: Moni hakija on turhautunut tullessaan hylätyksi ilman selvää syytä. Morrow Bank edellyttää mm. vähintään 23 vuoden ikää, puhtaita luottotietoja ja vakiintuneita tuloja. Vaikka tämä on vastuullista luotonantoa pankin kannalta, se saattaa tuntua hakijasta ajan hukalta, jos lupaukset “joustavasta luotosta” eivät kohdallaan toteudu.
• Maine ja asiakaskokemukset: Julkinen mielikuva Morrow Bankista on kärsinyt. Kun monella on negatiivinen tarina kerrottavanaan, uudet asiakkaatkin suhtautuvat varoen. Huono maine voi myös kertoa siitä, että parantamisen varaa on – oli kyse sitten läpinäkyvyydestä, asiakaspalvelusta tai tuote-ehdoista.

Kuinka asioida turvallisesti Morrow Bankin kanssa?

Mikäli harkitset asiointia Morrow Bankin kanssa, muutama vinkki auttaa välttämään ikävät yllätykset:

• Lue sopimusehdot huolellisesti: Varmista erityisesti, mikä on lainasi korko (nimelliskorko ja todellinen vuosikorko), ja voiko sitä muuttaa. Tarkista myös kaikki kulut: avausmaksu, tilinhoitopalkkio ja mahdolliset muut maksut. Ymmärrä, miten laskun vähimmäiserä lasketaan ja mitä tapahtuu, jos maksat vain minimin.
• Maksa enemmän kuin minimilyhennys: Joustoluotossa on suuri houkutus maksaa vain pienin vaadittu summa. Jos taloutesi suinkin sallii, lyhennä velkaa reilusti enemmän. Näin vähennät pääomaa ja korkokulut pysyvät kurissa. Laadi itsellesi maksusuunnitelma, ettet jää vuosiksi maksamaan pelkkiä korkoja.
• Kilpailuta lainatarjoukset: Ennen kuin hyväksyt Morrow Bankin lainan, vertaile se muiden pankkien ja rahoituslaitosten tarjouksiin. Markkinat muuttuvat, ja toisinaan voit saada edullisemmankin koron muualta – tai ainakin voit neuvotella ehdoista, jos sinulla on vertailukohtaa.
• Varo huijareita Morrow Bankin nimissä: Huomaa, että aivan erillisenä asiana internetissä liikkuu myös oikeita huijauksia, joissa käytetään pankkien nimiä. Morrow Bankin omilla sivuilla varoitetaan esim. phishing-viesteistä, joissa huijarit saattavat esittäytyä pankkina. Ole aina tarkkana, että viestit ja puhelut oikeasti tulevat Morrow Bankilta – älä koskaan luovuta tietojasi epäilyttäville tahoille. Jos saat outoja lainatarjouksia Morrow Bankin nimellä, varmista pankin asiakaspalvelusta niiden aitous.
• Seuraa omaa jaksamista ja taloutta: Joustoluottojen kanssa on helppo ajautua yli varojen elämiseen. Jos huomaat vaikeuksia maksaa velkoja, hae apua ajoissa esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta. Pankin kanssa kannattaa myös neuvotella, jos et pysty lyhentämään sovitusti – joskus maksujärjestely on parempi ratkaisu kuin ongelmien kasaantuminen.

Yhteenveto – Ei huijaus, mutta vaatii tarkkaavaisuutta

Morrow Bank ei ole huijaus siinä merkityksessä, että kyseessä on laillinen pankki, joka oikeasti myöntää lainoja ja luottokortteja. Monet asiakkaat ovat hyödyntäneet sen palveluita täysin ongelmitta. Kuitenkin, pankin toimintamalli ja ehdot voivat johtaa tilanteisiin, joissa asiakas tuntee tulleensa huijatuksi. Joustoluoton riskinä on velan pitkittyminen ja korkojen kasautuminen, ellei asiakas itse aktiivisesti huolehdi velanmaksusta. Lisäksi pankin maine on kärsinyt sen omista päätöksistä, kuten mahdollisista yksipuolisista koronkorotuksista, sekä hitaasta asiakaspalvelusta.

Jos harkitset Morrow Bankia, suhtaudu siihen kuin mihin tahansa rahoituspalveluun: perehdy ehtoihin, vertaile vaihtoehtoja ja käytä harkintaa. Oikeissa käsissä ja lyhytaikaisessa tarpeessa Morrow Bankin laina tai luottokortti voi olla hyödyllinen työkalu. Väärissä olosuhteissa se voi kuitenkin muodostua kalliiksi ongelmaksi. Pankki itsessään ei huijaa asiakkaitaan katoamalla rahojen kanssa, mutta taloudellisesti kokematonta asiakasta sen tuote voi “huijata” velkaantumaan odotettua enemmän.

Lopullinen arvio: Morrow Bank on varteenotettava, mutta kaksijakoinen tapaus. Se ei ole huijausyritys, mutta kaikki sen lupaukset joustavuudesta ja edullisuudesta kannattaa ottaa terveellä varauksella. Aina on hyvä käyttää omaa harkintaa ja tarvittaessa kysyä neuvoa finanssialan ammattilaiselta ennen isojen taloudellisten päätösten tekemistä.

Disclaimer: Tämä artikkeli on koottu julkaistuista tiedoista ja käyttäjäkokemuksista parhaalla mahdollisella tarkkuudella. Kirjoittaja ei ole talousneuvojasi eikä vastaa yksittäisistä päätöksistä – muista aina tutustua ajantasaisiin ehtoihin ja harkita oma tilanne huolella. Artikkelin sisältö on tarkoitettu yleiseksi infotarkoitukseksi, ei henkilökohtaiseksi taloudelliseksi neuvoksi.