Vinkkejä lainojen kilpailuttamiseen ja parhaiden ehtojen löytämiseen

Lainojen kilpailuttaminen kannattaa aina, kun haet uutta lainaa tai harkitset vanhojen lainojen yhdistämistä. Eri pankit ja luotonantajat tarjoavat lainoja vaihtelevilla ehdoilla, joten vertailusta voi säästyä huomattavia summia. Oikein tehty kilpailutus voi tuoda tuhansien eurojen säästöt laina-aikana. Monet vertailupalvelut ovat käyttäjälle ilmaisia eivätkä sido mihinkään, joten kilpailuttaminen on lähes riskitön toimenpide. Samalla saat paremman kuvan omasta luottokelpoisuudestasi ja siitä, miten koroissa ja kuluissa voisi pihistää – ennemmin kuin maksaisit turhista kuluista tai liian korkeista koroista. Esimerkiksi Sortterin asiakkaat ovat säästäneet keskimäärin noin 1 800 euroa laina-aikana vertaamalla tarjouksia eri pankeilta.

Rahan säästön ohella kilpailutus tuo mielenrauhaa: hyvässä tapauksessa voit saada lainalle paremmat ehdot – esimerkiksi alhaisemman koron tai joustavamman maksusuunnitelman – ja ainakin varmistat, ettet maksa liikaa. Kilpailuttamalla lainat säännöllisesti pysyt ajan tasalla markkinoista: korkotaso vaihtelee ja uusissa lainaehtomalleissa voi olla aiempaa edullisempia vaihtoehtoja. Vanha, alunperin edullinen lainasopimus saattaa nykytilanteessa olla verrattavissa kalliiseen sopimukseen, joten myös vanhojen lainojen uudelleenkilpailutus on tarpeen. Yhteenvetona: kilpailutus kannattaa aina, jotta löydät sinulle sopivimman ja edullisimman lainaratkaisun.

Lue lisää: Lainalaskuri – Laske Lainasi Helposti Ja Nopeasti

Kilpailutusprosessi askel askeleelta

Kilpailutus ei ole monimutkainen prosessi. Nykyisin useimmat lainan kilpailutuspalvelut toimivat netissä, ja voit saada lainatarjouksia jopa ilman konttorikäyntiä. Yleensä kilpailutus etenee suunnilleen näin:

1. Kerää tiedot ja täytä hakemus. Valmistaudu kilpailuttamaan laina keräämällä tarvittavat tiedot taloudestasi (ks. seuraava kohta). Täytä hakemus verkossa yhden kilpailutuspalvelun tai pankin sivulla. Ilmoita haettava lainasumma ja laina-aika, sekä omat henkilötiedot, tulot ja menot.
2. Lähetä hakemus useille luotonantajille. Kilpailutuspalvelu tai pankki toimittaa hakemuksesi eteenpäin monelle lainantarjoajalle kerralla. Esimerkiksi joissakin palveluissa hakemus menee noin 20 eri pankille tai rahoituslaitokselle yhdellä kertaa. Tarjoukset saapuvat sinulle tyypillisesti minuuteissa tai tunneissa, mutta ota rauhallisesti – tarjoukset ovat yleensä voimassa useita viikkoja, joten kiire ei kannata.
3. Vertaile lainatarjouksia huolellisesti. Kun saat useita tarjouksia, vertaile niistä yksityiskohtaisesti koron lisäksi myös todellista vuosikorkoa, kuluja ja takaisinmaksuaikaa. Vertailupalvelut esittävät tarjousten kuukausierät, nimelliskorot ja kaikki lisäkustannukset selkeästi, jotta näet kokonaiskulut. Erityisesti kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainaan liittyvät maksut ja kertoo lainan todellisen hintalapun. Esimerkiksi jos kaksi lainaa näyttää samalta nimelliskoroltaan, niistä alhaisempi todellinen vuosikorko merkitsee aina edullisempaa lainaa.
4. Hyväksy sopivin lainatarjous. Valitse vertailun perusteella sinulle edullisin laina – alhaisin todellinen vuosikorko ja sopivin takaisinmaksuaika – ja tee lainasopimus valitun luotonantajan kanssa. Useimmat palvelut mahdollistavat sopimuksen allekirjoittamisen vaivattomasti verkossa pankkitunnuksilla. Sen jälkeen laina maksetaan tilillesi; usein rahat ovat käytössä jo samana tai seuraavana pankkipäivänä.

Jos tarvitset lisäselvitystä, voit tarvittaessa toimittaa pankille esimerkiksi palkkakuittisi tai työtodistuksesi sähköisesti. Nykyisin monilla luotonantajilla on järjestelmiä, joissa tulot ja olemassa olevat lainat voidaan tarkistaa automaattisesti – silti kannattaa olla valmis toimittamaan tarvittavat liitteet nopeasti, jos kysellään.

Mitä tietoja tarvitset lainatarjouksen pyytämiseen

Kun pyydät lainatarjouksia, kirjaa ylös omat taloustietosi. Yleensä tarvitset vähintään:

• Tulosi. Ilmoita työnantajasi nimi ja saamasu palkka (kuukausi- tai vuositasolla). Myös sivutulot, eläkkeet tai sosiaalituet lasketaan tuloiksi. Useimmiten pankki tarvitsee palkkakuittisi tai tulotodistuksesi dokumentiksi.
• Menosi. Listaa kuukausittaiset pakolliset menot (vuokra, asuntolainan lyhennys, muut lainanlyhennykset, elatusmaksut, muut velanhoitokulut yms.). Pankki huomioi ne tehdessään luottopäätöstä.
• Nykyiset velkasi. Ilmoita mahdolliset nykyiset lainasi ja niiden maksuerät. Jos haet yhdistelmälainaa, listaa yhteenlasketut lainamäärät. Usein lainanantaja tarkastaa tiedot luotto- ja velkatietorekisteristä automaattisesti.
• Vakuudet tai takaajat. Jos olet hakemassa esimerkiksi asuntolainaa, tarvitaanko käsirahaa tai muita vakuuksia? Jos et hae asuntolainaa, mainitse mahdolliset lainan vakuudeksi pantattavat omaisuutesi tai mahdollinen takaaja. Vakuuksien ja takaajien avulla voit saada lainan useammin ja edullisemmilla ehdoilla.
• Luottotietosi. Lainan myöntäjä tarkistaa myös luottotietosi. Maksuhäiriöt voivat estää lainan saamisen, joten huolehdi, että luottotietorekisterissäsi ei ole merkintöjä. Hyvät luottotiedot parantavat mahdollisuuksiasi saada laina ja saadaksesi paremman koron.

Tietojen perusteluja ei kannata jättää puolitiehen – mitä tarkemmin pankki tuntee tilanteesi, sitä osuvampi lainaehdot se pystyy tarjoamaan. Tulotietojen lisäksi ilmoitatkin hakemuksessa monesti lainan käyttötarkoituksen sekä mahdollisen takaisinmaksusuunnitelman (kuinka paljon aiot lyhentää kuukaudessa). Näin lainantarjoaja pystyy arvioimaan maksukykysi. Yleensä lainatarjouksen saaminen onnistuu, kun sinulla on riittävät, vakituiset tulot ja puhtaat luottotiedot.

Mitä kohtia lainatarjouksessa kannattaa vertailla

Lainatarjouksessa kannattaa vertailla sekä koron että muita kuluja. Tärkeimmät vertailtavat kohdat ovat:

• Nimelliskorko. Tämä on ilmoitettu laina-aika, mutta yksinään se kertoo vain peruskoron prosenttiosuuden vuodessa. Nimelliskorossa ei ole mukana esimerkiksi avaus- tai tilinhoitomaksuja, joten sitä ei kannata katsoa yksinään.
• Todellinen vuosikorko (APR). Tämä kertoo lainan kokonaiskustannuksen vuodessa muutettuna. Se sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kulut (korot, avausmaksut, laskut, tilinhoitomaksut ym.) ja sen avulla lainat voi verrata suoraan keskenään. Mitä alhaisempi todellinen vuosikorko, sitä edullisempi laina. Muista siis tarkistaa, että lainatarjouksessa on merkitty todellinen vuosikorko, ja käytä sitä ensisijaisena vertailukriteerinä.
• Lainan kulut ja palkkiot. Vertaile laina-ajan kustannuksia kuten avausmaksua, hallinnointikulua ja mahdollisia kuukausi- tai tilinhoitomaksuja. Esimerkiksi pankki voi periä 0–150 euron avausmaksun lainan nostosta tai kuukausittaisen tilinhoitomaksun laskutuksesta. Nämä summat näkyvät lainatarjouksessa selvemmin kuin nimelliskoroissa.
• Takaisinmaksuaika ja kuukausierä. Pidempään maksuajalle hajautettu laina vähentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskustannusta korkojen takia. Lyhyt maksuaika puolestaan pienentää korkokuluja ja nopeuttaa velasta vapautumista, mutta kuukausierä nousee. Vertaile, miten eri laina-ajat vaikuttavat kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin (esim. 5 000 € laina 7 % korolla voi maksaa eri summia 1, 3 tai 10 vuoden aikana.
• Maksujoustot ja maksuvapaat. Selvitä, tarjoaako laina esimerkiksi maksuvapaita kuukausia tai mahdollisuutta lyhennyksen muokkaamiseen (maksujousto). Yleensä pankit antavat asiakkaalle muutaman maksuvapaan kuukauden vuodessa, jolloin lainaa ei lyhennetä, ainoastaan korkoja ja kuluja maksetaan. Maksuvapaat voivat olla hyvä turva talouskriisissä (esim. lomautus tai yllättävä meno), mutta huomioi, että maksuvapaan aikana pääoma ei pienene. Kysy siis, montako maksuvapaata kuukautta tarjouksessa on mahdollisesti sisällytetty.

Kaikki nämä osiot – nimelliskorko, todellinen vuosikorko, laina-ajan kulut ja mahdolliset joustot – tulee punnita kokonaisuudessaan. Hyvä lainatarjous on kokonaisuutena edullinen, ei pelkästään nimelliskorkonsa puolesta. Vertailupalvelut tuovat tarjouksia selkeästi esille, mutta silti on hyvä laskeskella itsekin esimerkilliset summat ja varmistaa, että ymmärrät eron erien ja kokonaissumman välillä.

Mistä lainoja voi kilpailuttaa – pankit, verkkopalvelut ja vertailusivustot

Lainoja voi kilpailuttaa monella eri tavalla:

• Oma pankki. Voit aina pyytää lainatarjouksen suoraan olemassa olevalta pankiltasi tai pankkiiriltasi. Tämä on helppoa, mutta kannattaa vertailla samaan aikaan myös muualta, jotta näet pankkisi tarjouksen aseman markkinoilla.
• Toinen pankki. Kilpailuta myös muihin pankkeihin hakemalla lainaa eri pankkien verkkopalveluissa. Joissakin pankeissa voit hakea lainan alustavaa tarjousta verkossa ilman sitoutumista (esim. asuntolainoissa voi hakea ilman käsirahaa ja saa alustavan tarjouksen).
• Lainavertailupalvelut. Erilaiset lainojen vertailu- ja kilpailutuspalvelut (kuten Sortter, Zmarta, OmaLaina, VertaaLainaa ym.) keräävät tarjouksia monelta eri luotonantajalta yhdellä hakemuksella. Palvelut ovat asiakkaille yleensä ilmaisia eikä niiden kautta sopiminen sido mihinkään. Esimerkiksi maksuton OmaLaina-vertailupalvelu kattaa yli 30 pankkia ja luotonantajaa . Myös pankkiryhmittymät (esim. OP, S-pankki) ovat kehittäneet oman kilpailutusjärjestelmänsä, joita voi hyödyntää.
• Verkkopankit ja mobiilisovellukset. Joidenkin pankkien sovelluksissa voi tehdä lainahakemuksen suoraan, ja niiden kautta voit saada samankaltaisia etuja kuin varsinaista kilpailutuspalvelua käyttämällä.
• Luottoyhtiöt ja rahoituslaitokset. Älä unohda esimerkiksi autolainaa tai remonttilainaa hakiessasi kilpailuttaa myös rahoitusalan yrityksiä (esim. OP, Nordea, Aktia, sekä uusia nettipankkeja ja rahoituslaitoksia), sillä kulutuslainoissa kilpailua tapahtuu myös näiden joukossa.

Kilpailutuspalvelut tekevät työn puolestasi yhdellä hakemuksella, mutta muista: lopulta sinä päätät kenen lainan valitset. Voit siis itse valita, käytätkö itsenäistä vertailupalvelua vai suoraankin pankin kanavia, mutta aina kannattaa lähettää hakemus moneen paikkaan. Näin saat vertailtua laajemman tarjousten kirjon. Kilpailutettavat pankit voivat olla myös pienempiä digipankkeja tai erikoistuneita lainanantajia – nykyään laina on monesti haettavissa kokonaan netissä.

Vinkkejä kilpailutuksen onnistumiseen

Kilpailutus kannattaa tehdä huolellisesti ja aktiivisesti, jotta säästöt maksimoituvat. Tässä muutamia käytännön vinkkejä:

• Vertaa useita tarjouksia. Pyydä lainatarjouksia useammalta palveluntarjoajalta ja pankilta yhtä aikaa. Mitä enemmän tarjouksia saat, sitä todennäköisemmin löydät edullisimman vaihtoehdon. Älä tyydy vain ensimmäiseen tai omassa pankissasi saatuun tarjoukseen.
• Tee vertailu ajoissa. Lainatarjouksen pyytäminen on helppoa ja nopeaa, mutta älä tee päätöstä hätiköiden. Tarjouksia on yleensä voimassa useita viikkoja, joten voit rauhassa vertailla ehtoja, laskea kuukausimaksuja ja kysyä tarvittaessa lisätietoja pankeilta. Vältä stressiä tai kiirettä – varsinkin isompaa lainaa ottaessa ajan kanssa harkittu päätös on järkevä.
• Mitoita lainasumma järkevästi. Hae vain sen verran lainaa kuin tarvitset, älä enempää “varoihin mukaan”. Laske etukäteen, kuinka paljon pystyt maksamaan lainaa takaisin joka kuukausi. Yleissääntönä on, että lainan lyhennykset eivät saisi ylittää noin 30–40 % nettotuloistasi. Jos huomaat lainatarjous vaikuttavan kohtuuttomalta, hanki ensin uusilla tarjouksilla paremmat ehdot tai pienennä lainasummaa.
• Neuvottele ja kysy. Tarjoukset eivät ole kiveen hakattuja: voit aina yrittää neuvotella tarjouksen ehdoista etenkin suuremman lainan kohdalla tai jos olet isossa pankkipalveluiden asiakkuudessa. Korkotason laskuissa pankit ovat valmiita kilpailemaan uusista asiakkaista; tilanteen muuttuessa voit hyödyntää tämän paineen itsellesi. Jos koet, että jokin tarjous on muuten sopiva mutta korko on hieman korkea, voit palata pankin luokse ja esittää, että sait kilpailijalta edullisemman ehdon. Jotkin pankit saattavat myös pienentää käsittelypalkkiota tai bonusta takaisin, jos tuot kilpailijalta tarjouksen, joka on parempi.
• Tarkkaile omaa luottokelpoisuutta. Jos asut yhdessä puolison tai työelämässä olleen kanssa, harkitkaa yhteishakua. Monesti kahden henkilön yhteinen hakemus voi johtaa suurempaan lainasummaan tai edullisempaan korkoon, kun kahden tulot lasketaan yhteen. Kumpikin hakija on kuitenkin vastuussa lainasta yhteisesti. Ennen kilpailutusta varmista, että molemmilla hakijoilla on puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot; se helpottaa hakemuksen hyväksymistä.
• Pyydä laina-aikainen tilanteen tarkistus. Vinkkinä voi olla kilpailuttaa laina, kun taloudellinen tilanteesi paranee (esim. palkankorotus, velkojen väheneminen) tai kun yleinen korkotaso laskee. Jos esimerkiksi asuntolainasi on sidottu viitekorkoon (esim. euribor), nykyinen matala korkotaso voi antaa hyvät neuvottelumahdollisuudet. Kilpailuta laina silloin säännöllisesti – parin vuoden välein – jotta varmistut, että korkoehtosi pysyvät ajan tasalla.
• Pidä itsesi kartalla lainatuotteista. Uusia lainatuotteita ja kampanjoita tulee markkinoille jatkuvasti. Esimerkiksi joillakin pankeilla voi olla määräaikaisia alennuksia, OP-bonukset asuntolainasta tai pankin sisäisiä alennuksia korkoon. Selvitä nämä edut ennakkoon. Ole kuitenkin varovainen mainoslauseiden kanssa ja varmistu aina, että tiedät kaiken ehtoon sisältyvän ennen lopullista päätöstä.

Noudattamalla näitä vinkkejä lisäät todennäköisyyttä löytää hyvän ja edullisen lainasopimuksen. Muista, että kilpailutus on investointi aikaa – pieni vaiva kilpailutuksessa voi tuoda suuriakin säästöjä pitkällä tähtäimellä.

Yleisiä virheitä ja sudenkuoppia, joita kannattaa välttää

• Ensimmäinen tarjous hyväksytään. Tyypillinen virhe on tyytyä heti ensimmäiseen saatavaan lainatarjoukseen. Ilman kilpailutusta ei tiedä, olisiko tarjousta voinut saada edullisemmin. Älä koskaan ota lainaasi ennen kuin olet vertailut tarjouksia useammasta lähteestä.
• Ehtoja ei lueta kunnolla. Lainan ehdot kannattaa lukea huolellisesti kokonaisuudessaan. Saattaa olla, että edullisen näköisessä tarjouksessa on piilo- tai vuotuisia kuluja (kuten hallinnointipalkkio) tai lainan ehtolauseita, jotka vaikuttavat lopulliseen kustannukseen. Varmista, että ymmärrät: mikä on avausmaksu, maksutapoihin tai vaihtuvaan korkoon liittyvät ehdot, ja mitä tapahtuu esimerkiksi viitekorkojen muuttuessa.
• Todellista korkoa ei tarkisteta. Jos vertailet lainoja vain nimelliskoron perusteella, saatat tulla harhautetuksi. Tarjouksissa on aina ilmoitettava todellinen vuosikorko – käytä sitä vertailukohteena, sillä nimelliskorko voi jäädä halvemmassa tarjouksessa edullisemmaksi (tai päinvastoin) lähemminkin katsottuna. Katso lainan todellinen vuosikorko aina – matalampi todellinen korko tarkoittaa edullisempaa lainaa.
• Kuukausieri unohtuu. Kilpailutuksessa on helppo tuijottaa prosentteja, mutta tärkeää on myös kuukausierä, joka kertoo konkreettisesti, kuinka paljon maksat joka kuukausi. Muista varautua myös korkotason vaihteluihin – jos korkeakorkoiseen lainaan tulee esim. koronnousuja, kuukausierä saattaa kasvaa. Mieti siis, onko kuukausierä sellaista tasoa, että se mahtuu talouteesi nykyisillä menoillasi.
• Mahdollisuudet unohdetaan. Jotkut unohtavat kilpailutuksen jälkeen hakea vanhalle lainalle uutta tarjousta, vaikka pankki tarjoaisi mahdollisuutta neuvotella korkoa kilpailun perusteella. Muista, että myös vanha laina on mahdollista kilpailuttaa uudelleen, jos esimerkiksi korkotaso on muuttunut tai taloudellinen tilanteesi parantunut. Älä lepää siihen, että kerran tehdystä sopimuksesta ei voi enää neuvotella – päinvastoin, nykyinen markkinatilanne saattaa antaa sinulle neuvotteluvoimaa.
• Luottotietoja ei ole selvitetty. Lainaan pääseminen edellyttää yleensä puhtaita luottotietoja. Ennen kilpailutusta kannattaa tarkistaa omat tiedot luottorekisteristä (maksuhäiriömerkinnät) ja tarvittaessa selvittää konkurssitilanne. Yllätyksenä tullut maksuhäiriö voi pahimmillaan estää lainan saamisen kokonaan. Jos luottotietomerkintä löytyy, pyri hoitamaan se kuntoon ennen uusiin lainatarjouksiin ryhtymistä.
• Sitoumus liian aikaisin. Joillakin palveluilla kilpailutusta tehdessä annetaan tunne, että hakemuksen lähettäminen sitoo automaattisesti lainaan – näin ei kuitenkaan ole. Et ole sitoutunut mihinkään ennen kuin hyväksyt lainasopimuksen ja allekirjoitat sen pankissa. Vältä hyväksymästä “huonoja” tarjouksia tai hätiköimästä päätöstä vain siksi, että olet jo lähetellyt hakemuksia. Oikeasti sitoudut vasta allekirjoitushetkellä.
• Maksuvapaita ja joustoja ei selvitetä. Jos lainaasi liittyy maksujoustoja tai maksuvapaita kuukausia, älä unohda hyödyntää niitä fiksusti. Maksuvapaat ovat hyödyllisiä esimerkiksi talousvaikeuksien tai lomien aikana. Samalla muista, että maksuvapaat ovat tilapäinen apu, eivät ratkaisu muihin mahdollisiin ongelmiin lainan hoidossa. Korosta siis kilpailutuksessa myös joustoehtoja, jos niitä tarvitset.
• Väärä ajoitus. Korkotason ja lainamarkkinoiden muutokset voivat tehdä hetkellisistä tarjouksista parempia tai huonompia. Älä tee lainapäätöstä juuri ennen suuria korkotason nousuja, jos olet vielä epävarma – päinvastoin, korkojen laskiessa on hyvä aika kilpailuttaa. Seuraa taloustilannetta, mutta älä lykkää tärkeää ostopäätöstä liiaksi vain “odotellessasi sopivaa hetkeä”.

Välttämällä näitä virheitä varmistat, että kilpailuttaminen todella johtaa sinua kohti parempia ja edullisempia lainaehdotuksia. Muista, että laina on aina vastuullinen sitoumus – toimi fiksusti, tiedosta riski ja ota laina vasta, kun olet löytänyt omiin tarpeisiisi parhaiten sopivan vaihtoehdon.