Velkajärjestely ei ole vain laskelmia ja lakipykäliä. Se on monelle käännekohta, jossa epätoivo alkaa väistyä ja toivo saa tilaa hengittää. Kun velat ovat kasvaneet yli oman jaksamisen, velkajärjestely voi tuntua viimeiseltä oljenkorrelta – mutta se on usein myös ensimmäinen askel kohti rauhallisempaa elämää.
Olemme tavanneet ihmisiä, jotka ovat kuvanneet hetkeä, jolloin velkajärjestely myönnettiin, sanoin: ”Tuntui kuin olisi saanut luvan aloittaa alusta.” Mutta mitä velkajärjestely oikeastaan tarkoittaa? Miten siihen haetaan ja mitä sen aikana tapahtuu? Ja ehkä tärkeimpänä – miltä elämä näyttää sen jälkeen, kun viimeinen maksusuunnitelman erä on suoritettu?
Pidetään nämä kysymykset mielessä, sillä niihin kätkeytyy tarina uudesta mahdollisuudesta.
Mitä velkajärjestely tarkoittaa ja kenelle se sopii
Velkajärjestelyn ja velkasaneerauksen ero
Velkajärjestely ja velkasaneeraus kulkevat usein käsi kädessä, mutta niillä on ero. Yksityishenkilön kohdalla puhutaan velkajärjestelystä – prosessista, jossa tuomioistuin vahvistaa suunnitelman velkojen maksamiseksi kohtuullisin ehdoin. Yritysten kohdalla käytetään termiä velkasaneeraus, joka on oma, erillinen menettelynsä.
Moni kuitenkin käyttää arjessa samoja sanoja sekaisin, eikä se ole virhe. Tärkeintä on ymmärtää, että yksityishenkilön velkajärjestely on tarkoitettu meille tavallisille ihmisille – niille, jotka eivät enää pysty maksamaan velkojaan tavanomaisin keinoin.
Milloin velkajärjestelyyn voi hakea
Velkajärjestelyyn voi hakea, jos maksukyky on pysyvästi heikentynyt eikä ulosoton tai muiden järjestelyjen kautta pystytä suoriutumaan veloista. Ehdot ovat selkeät mutta inhimilliset: hakijan on oltava aidosti maksukyvytön, ei vain väliaikaisesti rahapulassa.
Tyypillisiä syitä ovat työttömyys, sairaus, ero tai eläkkeelle jääminen. Myös yrittäjillä, joiden yritystoiminta on päättynyt, on mahdollisuus hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä.
Vapaaehtoinen velkajärjestely vai tuomioistuimen kautta haettava
Moni ei tiedä, että ennen virallista oikeudellista prosessia voi kokeilla vapaaehtoista velkajärjestelyä. Se tarkoittaa sopimusta, joka tehdään suoraan velkojien kanssa – usein talous- ja velkaneuvonnan avulla.
Jos vapaaehtoinen sopu ei onnistu, haetaan velkajärjestelyä käräjäoikeudelta. Tällöin prosessi saa lain suojaaman rakenteen, ja velkojen perintä, jopa ulosotto, keskeytetään.
Se on monelle kuin hetkellinen pysähdys myrskyssä – aikaa hengittää ja aloittaa järjestys uudelleen.
Näin velkajärjestelyyn haetaan
Miten hakemus tehdään
Velkajärjestelyhakemus toimitetaan oman kotipaikkakunnan käräjäoikeuteen. Hakemuksen voi laatia itse tai saada apua kunnan talous- ja velkaneuvonnasta, joka on maksuton palvelu.
Hakemus ei ole vain lomake, vaan kokonainen tarina elämäntilanteesta – siitä, miksi velat ovat syntyneet ja miksi niitä ei pysty maksamaan.
Mitä asiakirjoja tarvitaan
Hakemukseen liitetään kaikki tuloihin, menoihin ja velkoihin liittyvät tiedot: palkkakuitit, eläkepäätökset, ulosottotiedot, vuokrasopimus, lainasopimukset. Näiden avulla arvioidaan maksukyky ja määritetään, paljonko jää käteen elämiseen.
Talousneuvoja voi auttaa keräämään asiakirjat, ja monelle se on helpotus – moni ei enää tiedä, missä kaikki velkapaperit edes ovat.
Velkajärjestelyn eteneminen
Kun hakemus on jätetty, käräjäoikeus voi määrätä väliaikaisen maksuohjelman ja keskeyttää ulosoton. Seuraavaksi laaditaan maksusuunnitelma, joka voi kestää 3–5 vuotta – joskus pidempäänkin. Velallinen maksaa kuukausittain summan, joka perustuu hänen tuloihinsa ja elinkustannuksiinsa. Velat, joita ei ohjelman aikana ehditä maksaa, voidaan lopulta poistaa kokonaan.
Se hetki, kun ohjelma päättyy, on monelle liikuttava. Moni kuvaa tunnetta kuin olisi ”päässyt takaisin valoon”.
Velkajärjestely arjessa – kuukausierät, suojaosuus ja ulosotto
Velkajärjestely ja ulosoton keskeytys
Kun velkajärjestely käynnistyy, ulosotto yleensä keskeytetään. Tämä tarkoittaa, että palkasta tai eläkkeestä ei enää tehdä ulosmittauksia.
Tämä helpottaa heti arkea – ei enää epävarmuutta siitä, paljonko jää käteen joka kuukausi.
Paljonko velkajärjestelyssä jää käteen
Summa, joka jää käteen, riippuu suojaosuudesta – määrästä, joka on turvattava jokapäiväiseen elämiseen.
Suojaosuus huomioi esimerkiksi asumiskustannukset, perhesuhteet ja tulotason. Esimerkiksi yksinasuvalla voi jäädä käteen noin 700–800 euroa, ja perheellisellä vastaavasti enemmän.
Tämä voi kuulostaa tiukalta, mutta monelle se on silti parempi kuin jatkuva ulosotto, jossa tulot vaihtelevat arvaamattomasti.
Voiko velkajärjestelyn maksaa nopeammin – ja mitä tarkoittaa nollaohjelma
Jos taloudellinen tilanne kohenee, velkajärjestelyn voi maksaa nopeammin. Oikeudelta voidaan pyytää muutosta ohjelmaan, jolloin velat lyhenevät ripeämmin ja vapautuminen tapahtuu aikaisemmin.
Jos taas tulot ovat niin pienet, ettei maksukykyä ole lainkaan, voidaan laatia nollaohjelma – suunnitelma, jossa velallinen ei maksa mitään, mutta saa silti vapautuksen veloistaan määräajan jälkeen.
Tämä on monelle hämmentävä ajatus: että voisi vapautua veloista ilman maksuja. Mutta se kertoo, että velkajärjestelyn perusajatus ei ole rangaistus – vaan mahdollisuus uuteen alkuun.
Eläkeläisen ja pienituloisen velkajärjestely
Eläkeläisen velkajärjestely
Eläkeläisen tulot ovat usein pienet ja säännölliset, mikä tekee velkajärjestelystä selkeämmän. Eläkkeestä ei voida ottaa liikaa, ja suojaosuus turvaa arjen menot.
Moni eläkeläinen yllättyy siitä, että velkajärjestely on mahdollista myös heidän tilanteessaan. Ikä ei ole este, vaan usein päinvastoin – pitkään jatkuneen velkakierteen voi vihdoin katkaista.
Sosiaalietuuksien ja asumistuen vaikutus
Etuudet, kuten asumistuki ja eläkkeensaajan hoitotuki, huomioidaan tuloina, mutta ne voivat myös pienentää maksuvaraa. Tämä tarkoittaa, että velkajärjestely ei vie etuuksia, vaan ne auttavat turvaamaan elämisen ohjelman aikana.
Vapaaehtoinen velkajärjestely ennen virallista prosessia
Jo ennen virallista hakemusta voi kokeilla sopia vapaaehtoisesti velkojien kanssa uudesta maksusuunnitelmasta. Tämä on usein nopeampi ja vähemmän byrokraattinen tie, etenkin jos velkoja on vain muutamia.
Talousneuvojan apu on tässäkin arvokas – hän tietää, miten ehdotus kannattaa esittää, jotta se hyväksytään.
Kokemuksia ja elämä velkajärjestelyn jälkeen
Velkajärjestely kokemuksia
Monet kertovat, että velkajärjestely oli henkisesti raskas mutta samalla vapauttava prosessi. Aluksi hävetti, pelotti ja nolotti. Mutta vähitellen tunne muuttui: ihmiset alkoivat nähdä itsensä uudelleen, ei enää velkojensa kautta, vaan ihmisinä, joilla on toivoa.
Yksi velkajärjestelyn kokenut sanoi: ”Ensimmäinen kuukausi, kun kukaan ei soittanut perään, oli paras kuukausi vuosiin.”
Luottotiedot velkajärjestelyn jälkeen
Velkajärjestelyn päätyttyä luottotiedot eivät palaudu heti, mutta ne palautuvat ajan kanssa – yleensä 2–3 vuoden kuluessa ohjelman päättymisestä.
Silloin on mahdollista rakentaa luottotietoja uudelleen, askel kerrallaan. Yksinkertaisimmillaan se tarkoittaa laskujen maksamista ajallaan ja uuden talouden opettelua.
Henkinen ja taloudellinen toipuminen
Velkajärjestelyn jälkeen moni kertoo kokevansa syvää kiitollisuutta. Ei vain siitä, että velat ovat poissa, vaan siitä, että elämä on saanut uuden suunnan.
Talousneuvonta ja vertaistuki voivat auttaa pitämään suunnan vakaana myös ohjelman jälkeen.
Velkajärjestely ei ole loppu – se on alku luvulle, jossa raha ei enää hallitse elämää, vaan palvelee sitä.
