Lainaa voi nykyään hakea vaivattomasti netissä tai pankin palvelupisteessä, mutta se ei tarkoita, että laina kannattaa ottaa hetken mielijohteesta. Monet laina-asiakkaat tekevät samoja virheitä, jotka voivat tulevaisuudessa aiheuttaa taloudellisia ongelmia. Tässä artikkelissa käydään läpi tavallisimpia lainanottajan sudenkuoppia ja annetaan konkreettisia vinkkejä, miten välttää jokainen niistä.
1. Lainan ottaminen liian kevyin perustein
Jopa pienikin laina saattaa painaa kuukausibudjettia, jos sitä ei tarvitse heti. Lainan ottaminen vain siksi, että tarjouksesta sai sen nopeasti tai vaivalla, on tyypillinen sudenkuoppa. Esimerkiksi Moni saattaa ostaa mielijohteesta kalliimman puhelimen tai veneen, vaikka nykyinen ei olisi kriittinen. Hetken hurmassa otettu laina voi jäädä maksettavaksi pitkälle tulevaisuuteen turhien korkokulujen kera. Lisäksi lainan periminen voi alkaa odottamattoman nopeasti, jos budjetti pettää.
Vältät virheen seuraavasti:
- Pysähdy ja mieti tarvetta. Kannattaako ostosta odottaa? Voitko säästää rahaa sen sijaan, että käärit velkaa? Voi olla hyvä idea säästää pidemmällä tähtäimellä ja maksaa ostokset säännöllisin eräin ilman korkoja.
- Tee tarvittaessa pienempi haku. Jos välttämätön meno vaatii lainaa, ota juuri tarpeeksi rahaa, älä enempää. Jokainen ylimääräinen euro kasvattaa lainakuluja.
- Kuuntele varoitusmerkkejä. Jos herää epäilys, että meno on turhaa tai haluat lainata lähinnä koska joku mainitsi lainat, pysähdy. Lyhytnäköinen päätös, esimerkiksi pikavippiä hetken mielijohteesta, voi pahimmillaan aloittaa velkakierteen.
2. Lainan määrän ylimitoittaminen
Laskelmien tekemättä lainaamalla voi helposti lainata enemmän kuin on hyväksi. Esimerkiksi joku saattaa ajatella, että pankki pyytää tietoja laskelmiin, joten kannattaa nostaa vähän isompi summa pankkikulujen kattamiseksi – unohtaen, että suurempi laina tarkoittaa kalliimpaa korkoa ja korkeampia kuukausieriä.
Pitää muistaa: iso laina ei aina tarkoita parempaa ostosta. Liian suuri laina voi aiheuttaa talousahdistusta, jos kuukausitulot eivät riitä odotettua paremmin. Ylimitoitettu laina selkeästi kasvattaa koronkuluja ja voi johtaa vakuuksien panttaamiseen tarpeettomasti.
Esimerkki: Petri lainasi uuden asunnon remonttiin 20 000 euroa, vaikka tarvitsisi vain 15 000 euroa. Loput 5 000 euroa jäävät pyörimään hisseihin ja kortilta nousee ylimääräisiä laskuja korkoineen.
Vinkkejä välttää liiallinen lainasumma:
- Laskelmien teko. Selvitä ensin tarkkaan, kuinka paljon rahaa tarvitset. Pyydä tarjouksia tai budjetoi työkaluilla (netissä on lainalaskureita). Ota vain itseäsi varten välttämätön summa.
- Budjetti varmuusmarginaalilla. Huomioi myös yllättävät menot. Jos tarve muuttuu remontissa, varaudu esimerkiksi 10 % ylimääräiseen. Mutta älä silti lainaa koko tuon ylimääräisen summan etukäteen – myönnä lisäraha vasta tarvittaessa.
- Vertaa takaisinmaksua. Suurempi laina pidentää takaisinmaksua aikaa. Mieti, kuinka paljon pidempään maksat ja mitä se maksaa korollisesti. Usein pienempi laina on järkevämpi vaihtoehto, vaikka kuukausierä laskisi vain vähän.
3. Eri lainatarjousten vertaamatta jättäminen
Yksi merkittävä virhe on ottaa laina ensimmäisestä tarjouksesta, ilman vertailua. Eri lainantarjoajat hinnoittelevat lainansa itsenäisesti, minkä vuoksi lainakustannukset voivat vaihdella paljonkin. Hakija voi saada hyvin eri suuruisia lainatarjouksia eri toimijoilta, ja vain vertailemalla löytää itselleen sopivimman. On siis tärkeää pyytää lainatarjouksia useammalta pankilta tai luotonantajalta.
Moni ajattelee, että oma pankki on automaattisesti edullisin vaihtoehto. Se ei kuitenkaan välttämättä pidä paikkaansa – pankkien korko ja palvelumaksut voivat poiketa paljonkin toisistaan. Käytä hyödyksi lainavertailupalveluja tai pyydä suoraan monta tarjousta esimerkiksi netissä tai pankin käyntipalvelussa. Muista tarkistaa tarjouksista myös muut kulut (avauksen hinta, tilinhoitomaksut yms.), sillä ne voivat nostaa kokonaiskustannuksia.
Miten toimia:
- Pyydä useampi tarjousta. Esimerkiksi voit ottaa yhteyttä 2–3 eri pankkiin tai luotonantajaan.
- Tarkista lainaehtoihin liittyvät kulut. Vertailussa katso kokonaiskorkoa (todellinen vuosikorko) ja avausmaksuja. Älä tuijota pelkkää nimelliskorkoa, koska todellinen vuosikorko kuvaa lainan kokonaiskustannusta (mm. tilinhoitomaksut sisältyvät siihen).
- Katso lainaehdot huolellisesti. Lainaehtojen avulla näet esimerkiksi, onko lainassa mahdollisuus maksuvapaisiin kuukausiin tai ennenaikaiseen lyhentämiseen, ja mitä niistä veloitetaan. Tämä kuuluu lainatarjousten vertailuun.
4. Todellisen vuosikoron huomiotta jättäminen
Epäselvä ymmärrys siitä, mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa, johtaa usein virhearvioihin. Tarjouskirjeissä ja mainoksissa näkyy usein nimelliskorko (eli peruskorko), mutta todellisuudessa laskettava todellinen vuosikorko on tärkeämpi luku. Se sisältää kaikki lainan kulut: koron lisäksi esimerkiksi avausmaksut ja muut kulut, jotka on pakko maksaa. Laki velvoittaa lainantarjoajat ilmoittamaan todellisen vuosikoron selkeästi.
Esimerkiksi jos pankki mainostaa 10 % vuosikorkoa, mutta lainan avausmaksu on 100 euroa ja kuukausittainen hallintomaksu 5 euroa, todellinen vuosikorko voi nousta reilusti 10 % yläpuolelle. Mikäli vertailet lainoja, katso aina todellista korkoa.
Vinkki:
- Älä tuijota pelkkää prosenttilukua. Vertaile todellista vuosikorkoa. Se kertoo paremmin, paljonko lainan todellinen vuosimaksu on, kun kaikki kulut on laskettu mukaan.
- Kysy avoimia lisäkuluista. Selvitä lainatarjottimelta, mistä kuluista todellinen korko koostuu: onko pakollisia tilinhoitomaksuja, muutaman satasen avausmaksu tai vaadittavia vakuutuksia, yms. Pienet maksutkin voivat kasvattaa todellista korkoprosenttia.
5. Lainan kuukausierien ja maksukyvyn arvioiminen liian optimistisesti
Ihmiset usein ajattelevat, että kyllä omat tulot riittävät tulevaisuudessakin, ja laina on helppo maksaa takaisin. Ongelma syntyy, jos menoja tai kustannuksia tulee yllättäen lisää, tai jos taloustilanne muuttuu. Yltiöoptimistinen arvio voi ajaa pahimmillaan esimerkiksi siihen, että kuukausierä unohtuu tai maksu viivästyy.
Mieti aina hätätilanteita: entä jos tulosi laskevat sairastumisen tai irtisanomisen vuoksi? Tai jos lapsia tulee lisää? Tai kuin korkotaso nousee huomattavasti? Esimerkiksi asuntolainaan liittyy korkoriski: jos markkinakorot kasvavat, myös lainan korko voi nousta, ja kuukausierä kasvaa.
Esimerkki: Anna lainasi jäi työttömäksi muutama kuukausi lainahakemuksen jälkeen. Alkuun kaikki sujui hyvin, mutta yllättävä työttömyys tarkoitti, että lainan kuukausierä oli liian suuri hänen uuteen budjettiinsa. Kuukausierän maksaminen viivästyi ja seurauksena oli korotusmaksuja.
Vinkkejä realistiseen arviointiin:
- Tee budjetti. Listaa kaikki kulusi ja verrata niitä tuloihin. Varaa lainanhoitokulut mukaan laskelmiin heti.
- Laske amortisaatio (takaisinmaksu) erikseen. Esimerkiksi 10 000 € laina 5 vuodessa korolla A johtaa x euron kuukausierään. Varmista, että uskot voivasi maksaa sen ainakin senhetkisellä palkallasi, mutta käytä myös hiukan pienempää tuloa laskelmassa (palkkapudotuksen varalta).
- Jätä liikkumavaraa hätävararahastoon. Älä käytä kaikkia säästöjä lainan maksamiseen, vaan pidä ylimääräiset rahat jemmassa silloin, jos meno nousee tai tulo laskee.
6. Lainaehtojen lukematta jättäminen
Lainan allekirjoittaminen ilman ehtojen lukemista on riski. Sopimuksesta löytyy tietoa esimerkiksi maksuvapaista kuukausista, viivästyskoroista ja muista lisämaksuista. Jos näitä ehtoja ei tarkasta etukäteen, maksaa nopeasti myöhemmin lisää – vaikka se olisi välttänyt pienellä vaivalla.
Usein lainatarjous antaa yleiskuvan, mutta lopullinen sopimusteksti voi sisältää pienen präntin. Esimerkiksi maksuvapaakuukausien käyttö voi olla mahdollista vain tietyin ehdoin – ja niistä saatetaan periä lisäkustannus. Samoin viivästyskorko voi olla noin 7–15 prosenttiyksikköä korkeampi kuin sovittu normaali korko. Jos aikoinaan ei lukenut sopimusta huolellisesti, ei heti huomaa näitä seikkoja.
Mihin on kiinnitettävä huomiota:
- Maksuvapaat ja ylimääräiset lyhennykset. Tarkista, onko sopimuksessa mahdollisuus maksuvapaaseen kuukauteen ja mitä siitä veloitetaan. Vastaavasti katso, saako lainaa lyhentää etuajassa ilman lisämaksua.
- Viivästys- ja muistutuskulut. Mitä seuraa, jos maksuerä jää tulematta? Lainaehdoissa kerrotaan yleensä viivästysprosentti ja mahdolliset muistutusmaksut.
- Muut kuluerät. Huomioi, onko tilinhoitomaksuja, dokumenttimaksuja tai muita kuluja, jotka voivat pienentää luoton todellista arvoa.
7. Lainan ottaminen ilman pitkän aikavälin suunnitelmaa
Lainan ottamista kannattaa aina katsoa pitkällä tähtäimellä. Välittömään tarkoitukseen lainaa otettaessa kannattaa pohtia samalla, miten laina sopii koko taloussuunnitelmaan. Ostos voi tuntua hyvältä juuri nyt, mutta entä parin vuoden päästä?
Pitkän tähtäimen suunnitelma voi esimerkiksi huomioida tulokehityksen, perhetilanteen tai muut isot tavoitteet (opiskelu, uusi auto, muuttoprojekti). Ilman suunnitelmaa lainasta voi tulla hidaste elämän muutoksissa. Esimerkiksi lainarahan avulla hankittu suurempi auto saattaa osoittautua kalliiksi, jos perhe kasvaa ja tarvitaan tila-autoa.
Vinkkejä:
- Integroi laina osaksi budjettia. Kirjoita ylös, millä tavoin lainan ottaminen muuttaa talouskuviotasi. Mihin menetyksiin pitää varautua (esim. säästöjen jääminen pienemmiksi)?
- Tarkista realistisuus. Ota huomioon, että elämäntilanteet muuttuvat. Jos budjettisi on tiukka esimerkiksi vuokra-asunnon takia, laina voi rajoittaa muutto- tai muutoksia suunnitelmia myöhemmäksi.
- Varautumissuunnitelma. Harkitse, kuinka reagoit tilanteisiin kuten työttömyys tai perheenlisäys. Onko sinulla suunnitelma siitä, miten lainan takaisinmaksu jatkuu näissä tilanteissa?
8. Velkojen päällekkäisyys ja useiden lainojen hallitsematon kertyminen
Velkaantumisen riski kasvaa, jos lainoja on useita rinnakkain ja hallinta pettää. Moni ostaa eri ajoneuvoilla luottoja, kulutusluottoja ja suoraveloitussopimuksia eri firmojen kanssa. Jos niitä ei pidä kirjaa, maksut voivat hajota eri aikaan, eri summina – ja yksinkertainen huomioimatta jääminen voi johtaa lisäkuluihin tai unohtuneiden lyhennysten maksamiseen.
Useamman pienen lainan hoitaminen on kallista, jos maksat kullekin erikseen kulut ja korot. Lisäksi joskus lainat voivat vuorotella niin, että luottotiedot heikkenevät. Tällöin laina-hakijan pitää yhä kikkailla tulossa olevien maksujen kanssa. Esimerkiksi kulutusluottojen velkaneuvoja on huomauttanut, että velkakierre syntyy herkästi, kun pikavippejä nostetaan maksamaan vanhoja lainoja.
Vinkit velkojen hallintaan:
- Konsolidointi. Tarvittaessa yhdistele lainoja uudella lainalla yhdelle luotonantajalle (eli konsolidoi). Näin maksat vain yhden koron ja yhden laskuerän yhteen.
- Seuraa velkoja. Pidä lista kaikista lainoistasi – summat, korot, eräpäivät. Tarkista sitä säännöllisesti, ettei joku maksu unohtu.
- Maksa korkeakorkoiset ensin. Velkahierarkiassa maksa ensin ne lainat pois, joista maksat eniten korkoja (yleensä pikavipit ja luottokorttiluoto). Kun kalliit velat loppuvat, taakka kevenee.
- Älä hae uutta velkaa ilman suunnitelmaa. Kun muidenkin lainojen summat tippuvat, yritä hillitä tarvetta ottaa lisää lainoja edellisestä velasta selvitäkseksi. Tämä syventää vain velkakierrettä.
9. Liiallinen luottamus pikavippeihin tai nopeisiin lainapäätöksiin
Pikavipit eli pikaluotot ovat tarkoitettu lyhytkestoiseen rahoitukseen, mutta ne voivat olla erittäin kalliita. Ne tunnetaan pienestä myönnetystä pääomasta (esim. 100–500 €) ja nopeasta päätösprosessista, mutta ne sisältävät lähes aina hyvin korkean koron ja lisämaksuja. Pikavippejä haetaan yleensä netissä ja ne maksetaan takaisin lyhyessä ajassa. Ongelma on siinä, että helppous houkuttaa ottamaan lainan ilman suurempaa suunnittelua, vaikka se voi katkaista talouden selkärangan.
Minilex-kuvaa tilannetta: pikavippeihin liittyy usein suuria sivukuluja ja hyvin korkea korkotaso, mikä voi aiheuttaa velkakierteen. Usein pikavippejä otetaan hetken mielijohteesta tai tilanteessa, jossa on tarve maksaa jo erääntyneitä laskuja, mutta tämä vain syventää taloudellista kriisiä. Esimerkiksi Yksi henkilö saattoi turvautua pikavippiin kattamaan laskut maksuun ja joutuu pian ottamaan uuden lainan vanhan lyhentämiseksi – tuhon noidankehä on valmis.
Pikavippien riskeiltä välttyminen:
- Käytä vain hätätapauksissa. Jos on aivan välitön rahavaje (esim. tarvitaan pikaista rahaa lääkkeeseen), pikavippi voi hetkellisesti auttaa. Suunnittele kuitenkin laina niin, että maksat sen takaisin viivyttelemättä.
- Kysy todellinen korko. Pikavippiyhtiöt saattavat mainostaa alle 20 % korkoja, mutta todellinen vuosikorko voi olla kymmeniä tai jopa yli sata prosenttia. Ole kriittinen mainostekstille ja tarkista todellinen vuosikorko.
- Vertaa tavalliseen lainaan. Vaikka pikavippihakemukset ovat nopeita ja helppoja, edes hätätilanteessa ei kannata tuntea pelkoa tavallisia kanavia kohtaan. Tavallinen pankkilaina (vaikka päätös veisi aikaa) on lähes aina edullisempi vaihtoehto pitkällä tähtäimellä.
10. Vakuuksien tai takaajien vaikutusten ymmärtämättömyys
Joissakin lainoissa vaaditaan vakuuksia tai takaajia. Vakuus tarkoittaa, että lainanhakija panttaa omaisuuttaan (esim. asunnon tai ajoneuvon), ja jos lainaa ei pystytä maksamaan, lainanantaja voi realisoida pantin. Takaaja taas on ulkopuolinen henkilö (usein ystävä tai sukulainen), joka lupaa maksaa lainan, jos ensiluotonsaaja ei pysty suoriutumaan.
Ymmärrys näiden vaikutuksista on tärkeää. Monet huomaavat liian myöhään, että jos erissä tulee viivästyksiä, vakuus voi mennä tai takaajan luottotiedot kärsiä. Esimerkiksi asuntolainassa talo on yleensä lainan vakuus. Jos lainaa ei pystytä hoitamaan, pankki voi ottaa talon myyntiin. Vastaavasti jos esimerkiksi kuluttajalainassa on takaaja, takaaja joutuu hoitamaan maksut, jos päävelallinen laiminlyö.
Miten huomioida riskit:
- Kartoita mitä panttaat. Jos laina on vakuudellinen, tiedä tarkkaan mikä omaisuutesi on panttina. Voi miettiä, onko laina välttämätön, jos pankki vaatii tärkeän omaisuuserän pantiksi.
- Keskustele takaajan kanssa. Älä ota lainaajan hataralla sopimuksella kenenkään toisen vakuudeksi tai takaajaksi, etenkään ilman keskustelua ja tilannenne varmistamista. Muista, että laiminlyönnin jälkeen maksuvastuu voi langeta suoraan toiselle.
- Haasteet vaikeassa tilanteessa. Ymmärrä, että takaajana toimiminen on juridisesti sitovaa. Välttäisit lainaamasta, jos tiedät että koron noustessa tai tulojen laskiessa et pystyisi maksamaan takaisin, äläkä pyri laskemaan kenenkään toisen harteille riskiä.
Lainan ottaminen on iso päätös ja siihen liittyy monia tekijöitä. Varovaisuus ja suunnittelu auttavat pitämään talouden vakaana. Lista yllä mainituista virheistä toimii muistilistana – vältä niitä, niin saat lainan hyödyttämään sinua sen sijaan että se rasittaisi talouttasi.
