Kuvittele hetki tilanne, jossa raha alkaa kasvaa tavalla, joka tuntuu melkein vaivattomalta. Ei pikavoittoja, ei onnenkauppaa – pelkkää tasaisen varmaa kasvua vuosi toisensa jälkeen. Tätä tarkoittaa korkoa korolle ilmiö, jota kuvataan usein koko talousmaailman voimakkaimmaksi mekanismiksi.
Sitä on kutsuttu jopa “maailman kahdeksanneksi ihmeeksi”, ja vertaus on yllättävän osuva. Korkoa korolle voi nimittäin muuttaa pienetkin säästöt huomattavaksi varallisuudeksi, kunhan sijoittaja antaa ajalle tilaa tehdä tehtävänsä.
Tässä artikkelissa syvennymme siihen, miten korkoa korolle toimii, miksi aikainen aloittaminen on elintärkeää ja miten esimerkiksi indeksirahastot ja Nordnetin tarjoamat työkalut tekevät sen hyödyntämisestä helppoa myös aloittelijalle.
Mitä korkoa korolle -ilmiö todella tarkoittaa?
Korkoa korolle tarkoittaa yksinkertaisimmillaan sitä, että sijoituksen korko alkaa itsekin kerryttää korkoa. Toisin sanoen pääoma ei kasva vain kerran vuodessa, vaan jokainen aikaisempi tuotto kasvattaa jatkossa yhä suurempaa summaa.
Kun tämä toistuu tarpeeksi kauan, syntyy lumipalloefekti:
pieni alku voi paisua yllättävän suureksi varallisuudeksi.
Tämä näkyy niin talletustilillä, osakesijoituksissa kuin rahastoissakin. Osingoista, arvonnoususta tai koroista syntyneet tuotot sijoitetaan uudelleen, ja ne alkavat itsekin tuottaa – juuri tämä erottaa korkoa korolle -kasvun tavallisesta lineaarisesta säästämisestä.
Korkoa korolle esimerkki: 1000 eurosta tuhansiksi
Ymmärtääksemme ilmiön voiman katsotaan konkreettista skenaariota.
Jos sijoitat 1000 euroa ja saat keskimäärin 7 % vuosituoton:
- 1 vuoden jälkeen summa on 1070 €
- 2 vuoden jälkeen 1144,90 €
- 5 vuoden jälkeen noin 1403 €
- 10 vuoden jälkeen noin 1967 €
- 30 vuoden kuluttua yli 7600 €
Summa kasvaa maltillisesti ensimmäisinä vuosina, mutta ajan myötä käyrä jyrkkenee. Tässä näkyy eksponentiaalisen kasvun vaikutus: alkuvaiheen tuotot voivat tuntua pieniltä, mutta myöhemmässä vaiheessa kasvu kiihtyy nopeasti.
Tunnettu ajatusleikki yhden sentin tuplaantumisesta 30 päivän ajan havainnollistaa ilmiötä äärimmilleen – tuloksena olisi yli viisitoista miljoonaa euroa. Se muistuttaa, kuinka voimakas mekanismi korkoa korolle voi olla.
Miksi aika on korkoa korolle -ilmiön tärkein osa?
Kun puhutaan sijoittamisesta, yksi asia nousee aina ylitse muiden: aloittaminen ajoissa.
Tarkastellaan kahta sijoittajaa:
Sijoittaja A
– Aloittaa 20-vuotiaana
– Sijoittaa 200 € kuukaudessa 10 vuoden ajan
– Lopettaa sijoittamisen 30-vuotiaana mutta antaa varojen kasvaa
Sijoittaja B
– Aloittaa 30-vuotiaana
– Sijoittaa saman 200 € kuukaudessa
– Tekee tätä 35 vuoden ajan, aina 65-vuotiaaksi
Molemmat saavat keskimäärin 7 % vuosituoton.
Lopputulos:
- Sijoittaja A: noin 356 000 €
- Sijoittaja B: noin 333 000 €
A sijoitti vain 24 000 € omia rahoja, B peräti 84 000 €. Silti A päätyy suurempaan pesämunaan – pelkästään siksi, että hän aloitti aikaisemmin ja antoi korkoa korolle -ilmiön tehdä työn puolestaan.
Tämä osoittaa selvästi: menetettyä aikaa ei voi paikata edes suuremmilla talletuksilla myöhemmin.
Sama toimii myös toiseen suuntaan: velkojen kohdalla korkoa korolle on vihollinen, sillä korot kasvavat nopeasti hallitsemattomiksi, jos lyhennykset viivästyvät.
Indeksirahasto korkoa korolle – helppo tapa hyödyntää ilmiötä
Indeksirahastot ovat nousseet suosioon juuri siksi, että ne tekevät korkoa korolle -ilmiön hyödyntämisestä helppoa ja tehokasta.
Ne sijoittavat varansa valitun indeksin mukaisesti, esimerkiksi Helsingin pörssin yleisindeksiin tai S&P 500:aan. Sijoittaja ei siis valitse yksittäisiä osakkeita, vaan ostaa koko markkinan kehitystä yhdessä paketissa.
Miksi indeksirahastot ovat erinomaisia korkoa korolle -sijoittamiseen?
- Tuottojen automaattinen uudelleensijoitus – Suurin osa indeksirahastoista on kasvuosuuksia, mikä tarkoittaa, että rahaston tuotot – kuten osingot – sijoitetaan suoraan takaisin rahastoon.
- Hajautus – Rahastot hajauttavat sijoituksen laajasti useisiin yrityksiin, mikä vähentää riskiä ja hyödyntää markkinoiden yleistä kehitystä.
- Matala kulurakenne – Pienet kulut tarkoittavat enemmän rahaa sinulle – ja enemmän pääomaa, jolle tuotto kertyy.
Kun nämä yhdistetään säännölliseen kuukausisäästämiseen, saadaan aikaan pitkäjänteinen ja tehokas strategia.
Rahastot korkoa korolle – kasvuosuus vai tuotto-osuus?
Kaikki rahastot toimivat hieman eri tavalla. Yleensä sijoittaja voi valita kahden osuustyypin välillä:
Kasvuosuus
- Kaikki tuotot sijoitetaan takaisin rahastoon
- Maksimoi korkoa korolle -ilmiön hyödyn
- Ei maksa osinkoja sijoittajalle vuosittain
Tuotto-osuus
- Maksaa osinkoa sijoittajalle
- Jos tuotot haluaa hyödyntää korkoa korolle -periaatteella, ne täytyy sijoittaa itse takaisin
Pitkää sijoitusaikaa katsovalle kasvuosuudet ovat lähes aina parempi valinta, sillä ne pitävät tuoton sisällä ja antavat lumipallon kasvaa rauhassa.
Nordnet korkoa korolle – käytännöllinen alusta aloittamiseen
Nordnet on Suomessa yksi käytetyimmistä sijoitusalustoista, ja se tarjoaa monia tapoja hyödyntää korkoa korolle -vaikutusta.
Mitä Nordnet tarjoaa?
- Korkoa korolle -laskuri, jolla voi arvioida tulevaa varallisuuden kasvua
- Kuukausisäästöpalvelu, joka sijoittaa automaattisesti valittuihin rahastoihin
- Laaja valikoima edullisia indeksirahastoja, kuten Suomi-, Ruotsi-, Norja- ja Tanska-indeksit
Nordnetin blogeissa on usein esimerkkejä siitä, kuinka aikaisin aloitettu rahasto korkoa korolle -sijoittaminen voi tuottaa eläkepäiville valtavan potin.
Näin hyödynnät korkoa korolle -ilmiötä parhaalla mahdollisella tavalla
Alla on koottuna tärkeimmät periaatteet, jotka jokaisen sijoittajan kannattaa pitää mielessä.
1. Aloita mahdollisimman aikaisin
Aika on korkoa korolle -ilmiön tärkein tekijä.
2. Säästä säännöllisesti
Kuukausisäästäminen on helppo tapa varmistaa, että sijoitukset kertyvät tasaisesti.
3. Uudelleensijoita tuotot
Älä anna osinkojen seistä tilillä – sijoita ne takaisin.
4. Pidä kulut matalina
Sijoituskulut syövät tuottoa vuodesta toiseen, joten edulliset indeksirahastot ovat usein paras valinta.
5. Hyödynnä verotehokkuus
Esimerkiksi osakesäästötili tai vakuutussopimukset voivat parantaa korkoa korolle -vaikutusta.
6. Huomioi inflaatio
Valitse sijoituksia, joiden odotettu tuotto on inflaatiota korkeampi.
7. Pysy pitkäjänteisenä
Markkinoiden lyhyen aikavälin vaihtelut eivät saa horjuttaa suunnitelmaa.
Miten korkoa korolle lasketaan?
Ilmiön toimintaa voidaan kuvailla kaavalla:
K = k × (1 + i)^n
Missä:
- K = loppusumma
- k = alkupääoma
- i = vuosikorko desimaalimuodossa
- n = vuosien määrä
Esimerkiksi 100 € kasvaa 3 % vuosikorolla kahdessa vuodessa noin 106,09 euroon – juuri sama tulos, jonka järkevä sijoittaja odottaakin.
Yksinkertainen nyrkkisääntö on 72:n sääntö:
72 jaettuna vuosituotolla kertoo, kuinka monessa vuodessa sijoitus noin kaksinkertaistuu.
Korkoa korolle on vaurastumisen perusta
Korkoa korolle ilmiö on sijoittajan paras ystävä, kun sitä oppii hyödyntämään järkevästi. Se yhdistää ajan, pitkäjänteisyyden ja tuottojen uudelleensijoittamisen tehokkaaksi kokonaisuudeksi, joka kykenee kasvattamaan varallisuutta yllättävän paljon.
Vaikka aloittaisit pienillä summilla, tärkeintä on aloittaa ajoissa ja antaa sijoitusten kasvaa rauhassa. Pitkäjänteisyys palkitsee, ja tulevaisuuden sinä kiittää varmasti päätöksestä hyödyntää korkoa korolle -kasvua.
